Quel est le rendement réel de votre assurance-vie ?

Publié le mercredi 25 avril 2012 par FranceTransactions.com  à 0 h 0

Assurance-vie / Rendement et Frais : Attention à l’arbre qui cache la forêt !

Aujourd’hui, les assureurs et les banques qui commercialisent des contrats d’assurance-vie communiquent toujours les rendements de leurs fonds euros via un taux annuel net de frais de gestion, brut des prélèvements sociaux. Pourtant, il pourrait être aussi intéressant d’afficher plus lisiblement les rendements également nets de frais sur versement, car ces derniers peuvent largement influer sur la rentabilité d’un placement sur le support en euros.

Frais sur versements : un réel impact sur un placement long terme ?

Les frais sur versements ne sont payés, par définition, que lors du versement (une seule fois). Quel est donc l’impact de ces frais sur versement sur un placement long terme (8 années), comme l’assurance-vie ?

Afin de montrer que cela peut faire effectivement une différence sensible, nous vous proposons une étude de cas d’un contrat d’[a[assurance-vie]a] qui prendra en compte la totalité des frais. Notre étude portera sur un [a[investissement]a] de 10 ans avec un versement initial de 20 000 euros et un versement programmé chaque mois de 200 euros. Les [a[prélèvements sociaux]a] de 13,5 % par an sur les intérêts perçus seront retranchés. Prenons un contrat d’assurance-vie classique, disposant d’un rendement de 3,50 % net et de frais sur versements de 3 %.

Le rendement réel de votre assurance-vie

||Montant de votre capital disponible, chaque année, net des frais de gestion et des prélèvements sociaux, sur deux contrats distincts, un comportant 3% de frais sur versement, l’autre, sans frais sur versement.|||

| Années| Contrat avec frais sur versement de 3%| Contrat sans frais sur versement |

| 1 | 22 385,82 € | 23 078,16 € |

| 2 | 25 462,03 € | 26 249,51 € |

| 3 | 28 631,37 € | 29 516,88 € |

| 4 | 31 896,66 € | 32 883,16 € |

| 5 | 35 260,82 € | 36 351,36 € |

| 6 | 38 726,82 € | 39 924,55 € |

| 7 | 42 297,75 € | 43 605,93 € |

| 8 | 45 976,80 € | 47 398,76 € |

| 9 | 49 767,22 € | 51 306,42 € |

| 10 | 53 672,41 € | 55 332,38 € |

Contrat avec 3 % de frais sur versement

Au bout de 10 ans, votre capital s’élève après [a[impôts]a] [1] à 53 291,98 € soit un gain 9291,98 € (vous avez en effet versé 44 000 au cours de ces dix années).

En 10 ans votre capital aura donc augmenté de 21,11 % soit un rythme annuel de 1,93 %.

Contrat sans frais sur versement

En comparaison, avec un contrat sans frais vous obtiendrez après impôts 54 827,45 € au bout de 10 ans soit un gain de 10 827,45 €.

En 10 ans votre [a[placement]a] aura progressé de 24,60 %, soit un rendement annuel de 2,22 % par an.

Montant de votre épargne, chaque année, nette des prélèvements sociaux

Ainsi, pour des versements identiques, le placement sans frais vous offrira un gain supplémentaire de 1 535,47 € soit 16,52 % de plus.

Dés lors, il est extrêmement important de privilégier des contrats où les frais sur versements sont les plus faibles posssibles, voire inexistants. Ils sont de plus en plus nombreux et souvent proposés en ligne.

Il est aussi important de bien prendre en considération les prélèvements sociaux et les impôts pour connaitre le rendement réel de vos placements.

[1] A partir de 8 ans d’existence de votre contrat, l’impôt s’élève à 7,5 % de vos gains après un abattement de 4 600 euros pour une personne seule.

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