Qu'est ce que l’assurance obsèques ?

Pour anticiper les difficultés et préserver sa famille des questions financières liées aux obsèques, il est possible de conclure une conventions-obsèques. Les sommes versées par l’assuré sur ce contrat d’assurance servent à constituer un capital. Après le décès, l’argent sera versé à un bénéficiaire ou un organisme funéraire désigné qui pourra régler les obsèques.

L’assurance obsèques permet donc de maîtriser le déroulement de vos obsèques sans faire peser financièrement ces choix sur vos proches. Il existe différents produits, certains permettent de couvrir des dépenses qui peuvent être importantes, d’autres proposent un service complet qui couvre non seulement le coût mais aussi l’organisation des funérailles. Un des avantages du contrat obsèques est que le capital est exonéré de droit de successions, quel que soit le bénéficiaire désigné au contrat (parent ou non).

Les types de contrats obsèques

Le contrat de financement permet la constitution d’un capital qui est versé, au décès de l’assuré, au bénéficiaire désigné : un proche ou une société de pompes funèbres. Cette personne se chargera d’organiser les obsèques, selon le capital disponible. Mais le bénéficiaire n’a aucune obligation concernant l’utilisation du capital et pourrait donc se servir de celui-ci pour tout autre chose que le financement des obsèques.

Le contrat en prestations couvre le financement et l’organisation des obsèques. L’assureur s’engage à verser, au décès de l’assuré, le capital à l’opérateur funéraire désigné comme bénéficiaire. Et celui-ci organisera les obsèques selon les dispositions choisies par l’assuré lors de la souscription du contrat. Choisir ce type d’assurance vous permet d’anticiper votre cérémonie d’obsèques et permet de :

  • décharger vos proches des soucis d’organisation,
  • personnaliser vos funérailles en exprimant à l’opérateur funéraire vos choix concernant la cérémonie.

A quel âge y penser ?

De manière générale, les questions concernant les obsèques arrivent plutôt vers 50 ou 60 ans. Mais attention à l’âge limite de souscription, fixé à 80 ans pour la plupart des contrats. De l’âge auquel vous souscrivez un contrat d’assurance obsèques va dépendre le mode de constitution du capital choisi.

Sachant que vous pouvez constituer votre capital de trois manières différentes :

  • en prime unique : vous réglez tout en une seule fois
  • en prime temporaire : c’est-à-dire que vous financez votre assurance obsèques par des versements périodiquement pendant une durée limitée
  • en prime viagère : vous effectuez des versements périodiques pendant toute votre vie.

Plus vous souscrivez tôt, plus il sera intéressant de souscrire un contrat avec des versements en prime temporaire ou en prime unique. En effet, plus vous êtes jeune, plus le montant de cette prime est faible.

En revanche, si vous souscrivez un contrat d’assurance obsèques vers 70 ans, les versements en prime viagère sont plus intéressants, compte tenu de l’espérance de vie moyenne. Sachez toutefois que, dans cette hypothèse, les assureurs vous inciteront à souscrire en prime à versement unique.

 

Quel montant de capital souscrire ?

Le coût d’une assurance obsèques en capital ou d’une assurance obsèques en prestations varie selon de nombreux paramètres :

  • le montant estimé de vos funérailles ;
  • l’âge auquel vous souscrivez ;
  • le capital que vous souhaitez assurer.

Vous pouvez librement choisir le montant du capital que vous voulez constituer avec la souscription d’un contrat d’assurance obsèques. Avant de souscrire, il est bon de savoir que le coût moyen d’une inhumation est de 3.000 à 4.000 euros (hors frais de concession et de marbrerie) et de 2.500 euros pour une crémation. Selon les contrats, le montant minimal proposé se situe entre 150 et 4.000 euros, avec une moyenne de 1.775 euros. Et le montant plafond proposé atteint en moyenne 9.925 euros, sachant que pour les plus gros contrats ce montant tourne autour de 18 000 euros.

Si vous faites le choix d’une assurance obsèques en prestations personnalisées, le coût sera plus cher :

  • dans ce cas, l’opérateur funéraire dresse un devis chiffré des prestations souhaitées ; - vous souscrivez ensuite une assurance dont le montant du capital couvre celui du devis.

Le montant du capital à épargner détermine le montant des cotisations à régler.

 

Ce qu’il faut regarder avant de souscrire

Certains contrats incluent, en plus des prestations de financement et d’organisation des obsèques, des garanties d’assistance telles que le rapatriement du corps, l’aide aux démarches administratives, des informations administratives et juridiques, etc.

Selon nous, un bon contrat :

  • Doit proposer le choix du versement en prime unique, temporaire et viagère.
  • Doit donner la possibilité de modifier le montant du capital et des primes versées en cours de contrat. Particulièrement pour les contrats en prime viagère, car votre situation financière peut évoluer au cours de votre vie (baisse de revenus suite au passage à la retraite...).
  • Un contrat n’ayant aucun délai de carence ou un délai inférieur à un an est intéressant car il permet, en cas de décès soudain, le versement de l’intégralité du capital souscrit. Sinon, le capital versé est limité au montant des cotisations réglées à la date du décès.
  • Un contrat présentant une offre de remise en cas d’adhésion conjointe, ou encore celui qui n’exige pas de formalités médicales à l’adhésion est un plus.

Autres points à vérifier attentivement :

  • le détail des prestations fournies et non fournies que l’opérateur funéraire s’engage à réaliser : attention, de nombreux opérateurs ne disent pas clairement que le contrat souscrit ne prévoit pas l’organisation de vos funérailles...
  • les exclusions prévues au contrat : ce sont les cas dans lesquels les garanties ne s’appliqueront pas,
  • les conditions de remboursement et les valeurs de rachat du capital chaque année,
  • la possibilité de modifier : le nom du bénéficiaire, certaines prestations (mode de sépulture, nature des obsèques...) ou le montant du capital et des cotisations,

Voir aussi :

  • l’existence d’une mention indiquant clairement si le capital souscrit couvrira effectivement les prestations souscrites, quelle que soit l’inflation des prix des opérateurs funéraires,
  • l’obligation ou non de se soumettre à des formalités médicales,

N’hésitez pas à utiliser ces différents éléments pour comparer les différentes offres et mettre les assureurs en concurrence.

Vous avez un délai de 30 jours, suivant la date de souscription, pour renoncer par écrit à votre contrat. Dans ce cas, l’assureur doit obligatoirement vous rembourser les montants versés.

 

Ailleurs sur le web

 

MUTAC, prévoyance obsèques

MUTAC : préparez vos obsèques à votre rythme

Mutac vous permet de préparer vos obsèques en toute sérénité pour soulager vos proches de la charge financière liée à votre décès.

Les solutions Mutac souscrites sans questionnaire de santé, vous offre une assistance qui vous accompagne ainsi que vos proches dans toutes les démarches relatives aux obsèques.

Le capital est versé sous 48h à vos bénéficiaires, après réception du dossier complet, de la totalité de votre capital ou du solde en cas de tiers payant.

Mutac : Capital Obsèques

Vous souscrivez le capital de votre choix pour financer vos obsèques (1 600€, 2 400€, 3 200€, 4 000€, 4 800€, 6 400€, 8 000 €, 10 200€ ou 12 000€.) entre 18 et 75 ans. Le capital est revalorisé chaque année et qui sera versé hors droits de succession.

  • Pas de questionnaire médical.
  • Pas de frais de mensualisation des cotisations.
  • Couverture intégrale à vie.
  • Libre choix des bénéficiaires jusqu’au dernier moment et du service funéraire avant ou après décès.
  • Tiers payant obsèques partout en France.
  • Doublement du capital décès en cas d’accident.
  • Assistance funéraire et assistance de proximité. 24h / 24h - 7j / 7j, y compris rapatriement du corps.
  • 3 mois d’adhésion gratuits pour votre conjoint en cas d’adhésion simultanée.

Mutac : épargne Obsèques

Cette solution très souple , vous permet d’épargner à votre rythme afin de constituer un capital destiné a financer vos obsèques.Votre capital est réévalué chaque année avec la garantie d’un taux minimum et complété par la participation aux excédents d’actifs en fin d’année.

  • Couverture à vie.
  • Exonération des droits de succession
  • Tiers payant obsèques partout en France
  • Libre choix des bénéficiaires jusqu’au dernier moment et du service funéraire avant ou après décès.
  • Assitance funéraire et assistance de proximité. 24h / 24h - 7j / 7j, y compris rapatriement du corps.

 
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